Qué es y Cómo Ayuda el Seguro de Desgravamen

Se trata de una protección en caso de fallecimiento del titular de una deuda. El valor de este seguro depende directa y proporcionalmente de...

Se trata de una protección en caso de fallecimiento del titular de una deuda. El valor de este seguro depende directa y proporcionalmente del monto del crédito, de la edad del asegurado y de sus expectativas de vida.

Por esta razón generalmente la edad tope de ingreso al seguro es de 65 años y la edad tope de cobertura oscila, dependiendo de cada compañía, entre los 75-80 años. Cuando una persona quiere acceder a un crédito hipotecario, un paso indispensable es adquirir un seguro de desgravamen.



Hablando de un préstamo hipotecario, este seguro tiene por finalidad pagar el total de la deuda de un bien raíz en el caso de muerte del titular del crédito. La deuda la cancela la compañía de seguros al banco que otorgó el préstamo.

Lo usual es que la institución financiera contrate en forma colectiva un seguro de desgravamen, esto significa que un banco por ejemplo gestiona con una compañía de seguros determinada la mejor tasa para sus clientes, es decir, el mejor precio para acceder a este seguro. Esta tasa se ve influida por tres componentes importantes: capital asegurado, plazo de la deuda y edad del asegurado. De la tasa que consiga un banco dependerá el valor del seguro que usted deberá pagar.

Por otro lado, una persona puede contratar libre e individualmente este seguro si lo desea, pero en la generalidad son más caros, ya que la edad se vuelve un factor muy importante. Por ejemplo, si hoy usted tiene sobre 49 años, estaría en el rango que las compañías califican "de mayor riesgo" y eso encarece el valor del seguro. A mayor edad, mayor el valor del seguro.


Al momento de elegir un seguro usted debe fijarse en lo siguiente:


1.- Que la edad tope de cobertura sea la mayor posible. Esto porque las expectativas de vida son superiores a las que existían hace 15 ó 20 años, y gran parte de la población logra alcanzar los 75 años. Actualmente el tope máximo de cobertura que ofrece este mercado son los 80 años.

2.- Mientras mejor sea la suscripción, es decir, el costo que asume la compañía para hacer todos los requisitos que piden (exámenes médicos), la persona se asegura estar mejor cubierta.


Condiciones del seguro


"¿Fuma?, ¿bebe?, ¿usa drogas?, ¿con qué frecuencia?, estas son algunas de las preguntas que usted debe contestar lo más exactamente posible en la "declaración personal de salud" , formulario que tiene la finalidad de detectar enfermedades pre-existentes de cualquier tipo.

No es aconsejable omitir u ocultar información sobre el estado de salud, ya que si es necesario hacer efectivo el seguro y hubo alguna enfermedad que no se declaró, no se pagará el seguro. Además la ley ampara a las compañías aseguradoras para que puedan recaudar información de cualquier parte, sobre todo la de origen médico. Esto es posible porque en la declaración personal de salud que usted firma va inserta una autorización que permite cualquier investigación.

De todas formas, después de completar la declaración, por lo general, si usted quiere acceder a una propiedad cuyo valor sea superior a $50.000 dolares, es posible que le soliciten un examen de sangre y de orina, para descartar enfermedades como Sida, o altas concentraciones de colesterol que podrían suponer enfermedades cardiovasculares. Hay compañías aseguradoras que lo hacen incluso por montos de $25.000 y otras sólo si usted tiene más de 60 años y ni un requerimiento más. 

Esto porque las normas de evaluación y requisitos de "asegurabilidad" son propias de cada compañía, no hay reglas generales para todas. Cuando un banco con una cartera de clientes muy numerosa gestiona ante una compañía, trata de aminorar el "papeleo", por eso hay bancos que no someten a clientes de menos de 60 años a la declaración personal de salud.

Pero siguiendo el conducto más general, pasados aproximadamente 10 días, si el resultado de estos exámenes está en orden, en menos de 24 horas la compañía aprueba el seguro. El inicio de la cobertura comenzará en el momento que cada institución financiera determine, pero por lo general, opera desde la firma de la escritura de la propiedad. La duración del seguro está relacionada con la duración del crédito.


Si fallece el titular


Después de la muerte del titular, como es el banco el que contrata el seguro, también es quien reclama el pago de la deuda. Por lo tanto, el destino de ese dinero es la institución con la cual se mantenía el crédito hipotecario. No hay remanente para los familiares, ya que por la naturaleza del seguro el beneficiario es el banco. La propiedad quedará en manos de los herederos del titular.


Cuánto cuesta esta protección


El valor de este seguro depende directa y proporcionalmente del monto del crédito, de la edad del asegurado y de sus expectativas de vida. Por esta razón generalmente la edad tope de ingreso al seguro es de 65 años y la edad tope de cobertura oscila, dependiendo de cada compañía, entre los 75-80 años.

El monto que debe pagar por estar asegurado se llama prima, y es un pago que se hace efectivo de la misma forma que el crédito. Es decir, si el banco cobra el crédito mensualmente, de la misma manera cobra la prima dentro del dividendo. Vale la aclaración explicar que si usted pide un crédito por un determinado monto, pagará en sus dividendos ese monto con los reajustes e intereses respectivos como cualquier crédito, y, además, el seguro de desgravamen propiamente tal.

El seguro se mantendrá vigente mientras el banco tenga la póliza y el asegurado pague la prima. Si el cliente deja de pagar su dividendo, en el que se incluye la prima, el banco igual paga el seguro.

Incluso, hay bancos que lo hacen por un año, plazo en que por lo general, cae en castigo con la posibilidad de rematar su propiedad. Lo hacen porque tarde o temprano, por la vía que sea, recuperarán el dinero que han gastado pagando el seguro.

Ahora, por otro lado, si es un seguro contratado en forma individual, basta con que se adeude una cuota para que en caso de muerte del titular no se haga efectivo el pago de la deuda de la propiedad.

La prima del seguro de desgravamen no varía su valor con el tiempo a pesar que la edad del asegurado aumenta, ya que el banco consigue con la compañía una tasa fija por todo el plazo que dure el crédito.

En fin, a grandes rasgos, son estos los parámetros que usted debe conocer acerca de un seguro de desgravamen, siéndole de ayuda en muchos casos.

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